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中国人民银行发布的2023年第三季度中国货币政策执行报告显示，今年以来，中国人民银行继续落实首套房贷利率政策动态调整机制，因城施策推动更多城市下调或取消首套房贷利率下限。

截至9月末，在119个符合放宽首套房贷利率政策下限条件的城市中，有95个城市下调了首套房贷利率下限，这些城市执行的下限较全国下限低10个至40个基点;24个城市取消了下限。

广州市场调查公司数据显示，中国人民银行还调降二套房贷利率下限40个基点，从不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点，调整为加20个基点。2023年9月，新发放个人住房贷款加权平均利率4.02%，同比下降0.32个百分点。

广州市场调查公司数据显示，截至9月末，超过22万亿元存量房贷利率完成下调，调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅73个基点，每年减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元，惠及约5000万户家庭、1.5亿人。

中国人民银行表示，将落实好已出台的降低存量房贷利率等一系列政策，减少借款人利息负担，降低提前还贷动力，增加投资和消费，更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

多地房贷利率继续走低

11月份以来，多地房贷利率继续走低。贝壳研究院数据显示，继10月份百城首套、二套房贷利率创新低后，11月份，百城首套主流房贷利率平均为3.87%，二套主流房贷利率平均为4.43%，均较上月微降1个基点。

截至11月中旬，百城中仅有一线城市首套房贷利率高于4%，一线城市及南京、苏州等10个城市二套房贷利率高于4.4%。

诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪表示，目前，京沪房贷利率和首付比相对较高，仍有调降的可能。整体市场购房需求释放仍然缓慢，下调房贷利率能够降低居民购房成本，符合政策的宽松基调，不排除后续房贷利率仍有下调的可能。

中指研究院市场研究总监陈文静表示，稳经济政策有望继续加快落实，货币政策将继续发力，短期仍具备一定降息空间，以助力经济运行在合理区间。

提前还房贷降温

值得注意的是，今年初，由于贷款市场报价利率持续走低，不少银行二套房借款人提前还房贷业务激增。多家银行信息显示，目前提前还房贷的额度比二季度有所减少，这说明一系列政策的利好效应正逐渐显现，提前还房贷的热度在下降。

天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，房地产市场存量房贷款利率的下调，减轻了还款压力，进一步提高了居民可支配收入和消费能力。随着房贷政策利好的推出，银行业不断搭建更多金融服务场景，四季度消费市场有望进一步复苏与提升。

现在，借款人是否还有必要提前还房贷?中国银行研究院研究员梁斯表示，提前还贷取决于借款人自身的资金闲置及配置意愿情况。随着经济运行态势稳步向好，将带动金融资产收益率逐步稳定，经营贷、消费贷等与房贷利率差距进一步收窄，为借款人提供了更大的资金腾挪空间。

值得注意的是，理财等投资渠道与提前还贷的跷跷板效应较为明显。普益标准研究员尹铃越表示，近期，提前还贷现象有所缓解，逐渐回归正常水平，叠加中长期存款利率有所下调，为理财市场带来了机遇。

未来，拓展家庭资产配置渠道还是重头戏，这需要市场、政策等多方合力和协同。假如借款人没有找到合适的资产配置渠道的话，提前还贷热度有可能再上升。